近年來(lái)，網(wǎng)約車(chē)已經(jīng)成為人們出行的重要方式，形成擁有超過(guò)5億用戶(hù)的龐大市場(chǎng)。網(wǎng)約車(chē)在便利出行、增加就業(yè)等方面作用顯著(zhù)。與此同時(shí)，部分網(wǎng)約車(chē)車(chē)主表示，網(wǎng)約車(chē)運營(yíng)必備的商業(yè)保險保費貴、投保難等問(wèn)題，制約行業(yè)發(fā)展。

新能源網(wǎng)約車(chē)保費持續上漲，遠高于同期司機收入的增幅

安徽合肥市的何師傅是一名網(wǎng)約車(chē)司機，此前他所駕駛的新能源汽車(chē)保費是每年8500元。去年續保時(shí)，保險公司報出的價(jià)格太高。他試著(zhù)詢(xún)問(wèn)其他保險公司，其他保險公司以他的車(chē)屬于高風(fēng)險車(chē)輛為由拒保。最后他只能在原保險公司續保。

“大部分保險公司給出的價(jià)格都在1.4萬(wàn)元左右，且必須購買(mǎi)全險。實(shí)際上，車(chē)損險是賠付率較高的險種，如果不買(mǎi)車(chē)損險，應當調整保費價(jià)格。我覺(jué)得7000至8000元的價(jià)格比較合理?！焙螏煾迪蛴浾叻从?，“燃油車(chē)的網(wǎng)約車(chē)保費要低一些，但也有一定漲幅。希望你們幫網(wǎng)約車(chē)司機呼吁呼吁?！?/p>

除了投保難，網(wǎng)約車(chē)司機還面臨保費連年上漲的壓力。江蘇南京市網(wǎng)約車(chē)司機孫師傅說(shuō)，2024年他的車(chē)保險費為6500元。一次駕駛過(guò)程中，孫師傅為避讓突然變道的車(chē)輛，不慎與路邊的隔離欄輕微碰撞，導致車(chē)輛左前大燈損壞、保險杠輕微變形。此次維修費用約2500元，保險公司進(jìn)行了正常理賠。2025年度孫師傅車(chē)輛的保費漲了三成，達到8500元。

北京市網(wǎng)約車(chē)司機趙師傅告訴記者，他開(kāi)的網(wǎng)約車(chē)在未出險的情況下，續保保費也漲了?！?024年度全年保費為8500元，2025年度保費漲到9800元”，漲幅超過(guò)15%。

趙師傅不是個(gè)例。據介紹，新能源網(wǎng)約車(chē)保費近幾年持續上漲，給網(wǎng)約車(chē)從業(yè)者帶來(lái)不小壓力。據陜西壹行貝貝網(wǎng)絡(luò )科技有限公司管理人員介紹，保險公司對相關(guān)車(chē)型限制投保，有的車(chē)型保費報價(jià)高達每年2.5萬(wàn)元，他們公司旗下20多輛車(chē)因為保險報價(jià)過(guò)高，被迫停運。

據了解，網(wǎng)約車(chē)保險服務(wù)公司數量不多，且大部分集中于幾家頭部險企。一些地區的頭部險企對網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)接保意愿不高，設置苛刻接保條件，如在華東某市的一家險企，每天只能辦理5臺車(chē)，且需柜臺驗車(chē)、法人到場(chǎng)等。還有多地保險公司僅承接續保業(yè)務(wù)，不承接新車(chē)投保。

保險公司認為風(fēng)險高于保費，承保網(wǎng)約車(chē)特別是新能源車(chē)不積極

為何會(huì )出現網(wǎng)約車(chē)投保難的情況？

上文中的何師傅就網(wǎng)約車(chē)投保問(wèn)題在人民網(wǎng)“領(lǐng)導留言板”留言反映保費高問(wèn)題，安徽省有關(guān)部門(mén)回復說(shuō)，當前新能源汽車(chē)特別是新能源出租車(chē)、網(wǎng)約車(chē)正處于“高出險、高維修、高賠付、高保費”特殊時(shí)期，階段性出現新能源汽車(chē)保險“車(chē)主喊貴、險企喊虧”的局面，表示將推動(dòng)保險公司履行社會(huì )責任。

“從總體看，同等價(jià)位新能源汽車(chē)的車(chē)險保費往往高于燃油車(chē)。因車(chē)型和車(chē)主歷史出險、保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及當地市場(chǎng)整體賠付率等情況不同，新能源車(chē)險保費也存在一定差異，部分車(chē)主可能遇到續保費用上漲較多的情況?！敝袊鐣?huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

業(yè)內人士指出，保險價(jià)格應與風(fēng)險匹配，較高的出險率和賠付率是網(wǎng)約車(chē)特別是新能源網(wǎng)約車(chē)保費較高的主要原因。一位保險公司資深人士受訪(fǎng)時(shí)表示，目前新能源車(chē)存在維修成本高、維修社會(huì )化不普及、維修標準不健全，以及部分新能源車(chē)企壓縮了前端車(chē)輛銷(xiāo)售價(jià)格，抬高了后續維修費用等問(wèn)題，導致新能源車(chē)賠付率高?！斑@不是保險一個(gè)環(huán)節的問(wèn)題，而是涉及新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級的系統性工程?！痹撊耸勘硎?。

玉林師范學(xué)院商學(xué)院副研究員張勝認為，現行網(wǎng)約車(chē)保險定價(jià)方式僅依據車(chē)輛年限、品牌等靜態(tài)指標，未納入急剎車(chē)頻率、夜間行駛時(shí)長(cháng)、違章頻次等動(dòng)態(tài)數據，無(wú)法匹配網(wǎng)約車(chē)“動(dòng)態(tài)運營(yíng)+高頻使用”的風(fēng)險特征。保險公司為規避風(fēng)險，提高保費，設置較高的投保門(mén)檻，這是承保政策不友好的主要因素之一。

此外，還有一些網(wǎng)約車(chē)掛靠了網(wǎng)約車(chē)公司，網(wǎng)約車(chē)公司抽成或公司車(chē)輛整體賠付率高等因素，加劇了車(chē)輛保費貴、投保難。

河南濮陽(yáng)市網(wǎng)約車(chē)司機吳師傅掛靠了一家網(wǎng)約車(chē)公司，在保險快到期時(shí)，網(wǎng)約車(chē)公司說(shuō)：“今年保險費用高出3000多塊錢(qián)，你自己要是買(mǎi)得到就自己去買(mǎi)?！眳菐煾德?lián)系保險公司投保，保險公司卻回復只與網(wǎng)約車(chē)公司直接對接，不向個(gè)人出售保單。不愿接受高保費，“我的車(chē)脫保了，只能一直停著(zhù)?！眳菐煾禑o(wú)奈地說(shuō)。

投保難、保費貴，導致一些網(wǎng)約車(chē)司機投保非營(yíng)運險。一些人以個(gè)人車(chē)輛開(kāi)通網(wǎng)約車(chē)服務(wù)，投保時(shí)悄悄以私家車(chē)名義購買(mǎi)費用較低的非營(yíng)運車(chē)輛險，一旦出現事故，可能被保險公司拒賠。據業(yè)內人士透露，某平臺的網(wǎng)約車(chē)超過(guò)兩成投保非營(yíng)運險，事故拒賠率近九成，形成“低保費—高拒賠—司機權益受損”的惡性循環(huán)。

“營(yíng)運車(chē)輛投保非營(yíng)運險，理論上，保險公司是可以拒賠的。部分保險公司出于人道主義的考慮會(huì )部分賠付，但相對于車(chē)主的損失，依然是小部分。因此不建議營(yíng)運車(chē)輛投保非營(yíng)運險?！庇斜ｋU業(yè)內人士說(shuō)。

還有一些所謂“統籌保險”以正規保險費用六成的價(jià)格攬客，吸引不少網(wǎng)約車(chē)司機購買(mǎi)。但“統籌保險”沒(méi)有獲得國家金融監管部門(mén)審批，也沒(méi)有相應監管，導致理賠難。

推動(dòng)構建多層次風(fēng)險分擔體系，優(yōu)化保險行業(yè)定價(jià)機制

近年來(lái)，網(wǎng)約車(chē)駕駛員等新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者數量大幅增加。據網(wǎng)約車(chē)監管信息交互系統統計，截至2024年10月31日，全國共有362家網(wǎng)約車(chē)平臺公司取得經(jīng)營(yíng)許可，320.6萬(wàn)輛網(wǎng)約車(chē)取得運輸證，748.3萬(wàn)名駕駛員獲得從業(yè)資格，開(kāi)網(wǎng)約車(chē)已成為再就業(yè)的重要渠道。一些司機因為未成功續保而退出行業(yè)，保費貴、投保難直接影響網(wǎng)約車(chē)行業(yè)的穩定和發(fā)展。

多位受訪(fǎng)專(zhuān)家、業(yè)內人士表示，一方面網(wǎng)約車(chē)保費貴、投保難，另一方面承保網(wǎng)約車(chē)風(fēng)險高、保險虧，要做到二者平衡需要綜合施策，標本兼治，從提升行業(yè)整體質(zhì)效方面著(zhù)手。監管部門(mén)除了進(jìn)一步強化監管、壓實(shí)主體責任外，有必要引導網(wǎng)約車(chē)與保險行業(yè)共同探索保險風(fēng)險分擔機制，優(yōu)化行業(yè)定價(jià)機制。

針對新能源車(chē)因高賠付風(fēng)險投保難問(wèn)題，今年1月24日，金融監管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監管促進(jìn)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》，明確提出創(chuàng )新優(yōu)化新能源車(chē)險供給，建立高賠付風(fēng)險分擔機制、穩妥優(yōu)化自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍、豐富商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品、優(yōu)化商業(yè)車(chē)險基準費率等。次日，上海保險交易所搭建的“車(chē)險好投?！逼脚_正式上線(xiàn)，新能源汽車(chē)車(chē)主可在平臺上直接與保險公司簽單，減少了中間環(huán)節。何師傅今年就通過(guò)該平臺購買(mǎi)了滿(mǎn)意的保險產(chǎn)品。

針對網(wǎng)約車(chē)作為營(yíng)運車(chē)輛保費高問(wèn)題，專(zhuān)家建議，加強基于網(wǎng)約車(chē)司機駕駛行為風(fēng)險定價(jià)研究。業(yè)內人士表示，目前車(chē)險都是根據車(chē)輛狀況，如車(chē)價(jià)、上年出險情況進(jìn)行精算定價(jià)確定保費。而對于網(wǎng)約運營(yíng)車(chē)輛來(lái)說(shuō)，除了車(chē)輛自身因素外，還有行駛路線(xiàn)、司機實(shí)時(shí)駕駛行為及個(gè)人駕駛習慣帶來(lái)的風(fēng)險。

玉林師范學(xué)院商學(xué)院教授段艷、副教授全繼月建議，采集網(wǎng)約車(chē)急加速、夜間行駛等數據，建立“基礎保費+浮動(dòng)系數”模型?！翱梢蕴剿鲃?dòng)態(tài)定價(jià)改革，將急加速次數、夜間行駛占比、高峰時(shí)段接單量等指標納入定價(jià)要素。研究基于司機駕駛行為的風(fēng)險評估與定價(jià)機制，建立保費從車(chē)、路況、司機、駕駛行為等多維度的定價(jià)機制?！庇捎诰W(wǎng)約車(chē)司機變動(dòng)較頻繁，還可探討如何針對這一行業(yè)，按月基于上述實(shí)時(shí)駕駛數據進(jìn)行保費精準定價(jià)與收取模式。當然，這需要網(wǎng)約車(chē)司機授權保險公司可以獲取個(gè)人駕駛數據信息。

專(zhuān)家建議，打通金融監管、交通管理、平臺數據壁壘，建立全國網(wǎng)約車(chē)風(fēng)險評估平臺，實(shí)現從車(chē)、人、路況的多維度定價(jià)。如上海市已試點(diǎn)，通過(guò)共享維修記錄、保險理賠、駕駛行為等12類(lèi)數據，使保費定價(jià)精準率大幅提升。

東南大學(xué)法學(xué)院副教授顧大松建議，強化第三方風(fēng)險減量服務(wù)。通過(guò)引入專(zhuān)業(yè)機構開(kāi)展“培訓—監測—理賠”閉環(huán)服務(wù)，將風(fēng)險減量服務(wù)納入行業(yè)標準，對達標企業(yè)給予保費補貼，形成“風(fēng)險降低—保費下降—行業(yè)良性循環(huán)”的生態(tài)。

還有學(xué)者建議，支持車(chē)企與平臺共建自保公司。如有的車(chē)企試點(diǎn)“車(chē)企—平臺—保險”三方共保，將電池維修成本納入風(fēng)險池，2024年試點(diǎn)車(chē)輛保費下降18%，理賠周期縮短至3天。

“網(wǎng)約車(chē)保費浮動(dòng)，可以一定程度上推動(dòng)網(wǎng)約車(chē)司機安全駕駛行為的養成。通過(guò)對保險費用差異化費率的精準設計，推動(dòng)網(wǎng)約車(chē)司機主動(dòng)安裝車(chē)載安全設備，嚴格遵守交通規則，通過(guò)安全駕駛降低出險次數、降低保險費用，形成對安全駕駛行為的正向激勵?！庇袠I(yè)內人士表示。